Perdre de l’argent avec une assurance vie : risques et précautions à prendre

L’assurance vie est souvent considérée comme un placement sûr et rentable. Pourtant, elle comporte des risques qui peuvent entraîner des pertes financières. Les fluctuations des marchés, les frais de gestion élevés et une mauvaise répartition des investissements sont autant de facteurs à surveiller de près.

Pour minimiser ces risques, pensez à bien comprendre les options disponibles et les potentielles conséquences financières. Diversifier les placements, lire attentivement les conditions du contrat et consulter un conseiller financier expérimenté sont des précautions essentielles pour protéger son capital.

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Les risques associés à une assurance vie

Une assurance vie peut inclure deux principaux supports financiers : les fonds en euros et les unités de compte. Les fonds en euros garantissent le capital investi, tandis que les unités de compte, liées aux marchés financiers, ne le garantissent pas. Cette distinction est fondamentale pour comprendre les risques inhérents à chaque type de support.

Fluctuations des marchés

Les unités de compte sont exposées aux fluctuations des marchés financiers. En période de volatilité, la valeur de ces unités peut chuter, entraînant une perte de capital. Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte ne bénéficient pas d’une garantie en capital. Les investisseurs doivent ainsi évaluer leur tolérance au risque avant de choisir ce type de support.

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Frais de gestion

Les frais de gestion des contrats d’assurance vie peuvent impacter significativement la rentabilité. Ces frais, souvent sous-estimés, varient selon les contrats et les gestionnaires. Ils incluent les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage. Des frais élevés peuvent réduire les gains potentiels, voire entraîner des pertes en cas de faible performance des investissements.

Rendement des fonds en euros

Le rendement des fonds en euros a diminué ces dernières années. Selon France Assureurs, il s’est maintenu à seulement 1,30 % en 2021. Ce faible rendement, combiné à une inflation élevée, peut éroder le pouvoir d’achat des épargnants. Les fonds en euros offrent une garantie en capital, mais leur performance reste limitée.

Pourquoi votre assurance vie peut perdre de l’argent

Les fluctuations des marchés financiers et la baisse des taux de rendement ne sont pas les seuls facteurs à considérer. Plusieurs éléments peuvent contribuer à une perte de capital sur votre assurance vie.

Inflation

L’inflation a un impact direct sur le pouvoir d’achat des épargnants. En juillet 2022, elle s’est établie à 6,1 %. Ce taux élevé signifie que même avec un rendement en fonds euros de 1,30 %, l’érosion monétaire réduit la valeur réelle de votre épargne.

Choix des supports

Les unités de compte, bien qu’offrant un potentiel de rendement supérieur, présentent un risque de perte en capital. Investir exclusivement dans ces supports peut entraîner des pertes importantes en période de marché baissier. Diversifiez vos investissements pour limiter ce risque.

Frais de gestion

Les frais de gestion peuvent absorber une part significative des gains. Ils incluent :

• Les frais d’entrée
• Les frais de gestion annuels
• Les frais d’arbitrage

Des frais élevés réduisent la rentabilité de votre contrat, surtout lorsque les performances des marchés sont modestes.

Rendement des fonds en euros

Le faible rendement des fonds en euros, combiné à une inflation élevée, peut entraîner une perte de pouvoir d’achat. En 2021, le rendement s’est maintenu à 1,30 %, bien en dessous du taux d’inflation. Cette situation nécessite d’envisager des alternatives ou des stratégies pour maximiser la performance globale de votre contrat.

Les précautions à prendre pour minimiser les pertes

Pour éviter les mauvaises surprises sur votre assurance vie, adoptez une stratégie proactive. Diversifiez vos investissements et optez pour une gestion pilotée. Plusieurs entreprises proposent des solutions adaptées.

Gestion pilotée

Ramify propose une assurance-vie en gestion pilotée dès 1 000 €, avec seulement 1,3 % de frais. Ce type de gestion inclut jusqu’à 5 classes d’actifs :

• Actions
• Obligations
• Immobilier
• Fonds euros
• Private equity

En fonction de votre profil de risque et de vos objectifs, Nalo offre une gestion déléguée sur mesure. Cette approche permet d’ajuster les investissements en fonction des évolutions du marché.

Sécurisation des plus-values

Meilleurtaux Placement propose de sécuriser les plus-values dès qu’elles dépassent un certain seuil. Cette précaution permet de protéger les gains réalisés et de limiter les pertes en cas de retournement de marché.

Frais réduits

Choisissez des contrats aux frais de gestion modérés. Les frais élevés peuvent réduire la rentabilité de votre portefeuille sur le long terme. Ramify, avec ses 1,3 % de frais, se positionne comme une solution compétitive.

Suivi régulier

Suivez l’évolution de votre contrat et ajustez votre stratégie en conséquence. Les marchés financiers évoluent rapidement ; une surveillance régulière vous permettra d’anticiper les fluctuations et de réagir en conséquence.

Que faire en cas de pertes sur votre assurance vie

Lorsque vous constatez des pertes sur votre assurance vie, la première étape consiste à analyser la situation. Identifiez les raisons de cette baisse : mauvaise performance des supports en unités de compte, frais élevés, ou encore impact de l’inflation. Une fois les causes déterminées, plusieurs actions peuvent être envisagées pour limiter les dégâts.

Réévaluer votre stratégie d’investissement

Consultez votre conseiller financier pour ajuster votre portefeuille. Stefan de Quelen, directeur général de Meilleurtaux Placement, recommande de diversifier davantage vos investissements. Optez pour des supports plus sécurisés, tels que les fonds en euros, qui garantissent le capital.

Arbitrages et repositionnements

Utilisez la flexibilité de votre contrat pour effectuer des arbitrages. Transférez une partie de vos investissements vers des supports moins volatils. Mehdi Berrada, client portfolio manager chez Ramify, conseille de mettre en place des mécanismes automatiques de sécurisation des plus-values, disponibles chez Meilleurtaux Placement.

Optimiser la fiscalité

En cas de pertes, pensez à optimiser la fiscalité de votre contrat. Les rachats partiels peuvent permettre de compenser les moins-values avec les plus-values antérieures. Cette stratégie peut réduire l’impact fiscal et améliorer la rentabilité globale de votre assurance vie.

Suivi et ajustements réguliers

Suivez régulièrement l’évolution de votre portefeuille. Les marchés financiers évoluent rapidement, et une surveillance constante vous permettra de réagir promptement. Prenez des décisions éclairées pour adapter votre stratégie en fonction des conditions du marché.